广东省农村金融发展现状及路径选择 王君 摘要：本文在对广东省农村金融机构、金融规模以及创新方式等方面进行现状分析的基础上，进一步探究广东省农村金融发展过程 中存在的供求矛盾、产品单一以及生态环境脆弱等问题，并且针对性地提出具有可操作性的广东雇农村金融发展路径。以需求为导向，建 立多元化、竞争性的农村金融体系；完善农村金融风险分散、分担与补偿机制；全面优化农村金融生态环境。 关键词：金融体系；农村金融；发展路径 ２００４—２０１４年期间，中共中央连续十一年发布以“三农”为主题 的“中央一号文件”，足可以看出“三农”问题在我国社会主义现代化 进程中的重要性。作为现代经济的核心，金融有必要也必须加强对处于 我国经济基础地位的农业的支持力度。在２０１４年中共中央、国务院发 布的《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》中，更 加强调这项工作的灵活性与精准性，其中“加快农村金融制度创新”更 是单独列为一章。对于经济实力雄厚的广东省来说，一直以来都非常重 视创新农村金融，无论是在金融体系、金融规模还是在金融产品等方 面，都取得了长足的进步。然而，农村金融仍然是广东省金融体系中最 薄弱的环节，制约着农村经济发展。 一、广东省农村金融发展现状 （一）农村金融体系日趋健全，新型农村金融机构快速发展 广东省已初步建立起包括政策性银行、商业银行、农村合作金融机 构、新型农村金融机构在内的农村金融服务体系。近年来，各金融机构 尤其是大型商业银行均不同程度地采取收缩政策，对农村分支机构网点 进行整合和撤并 。为了更好地改进和加强农村金融服务，刺激农村经 济发展，中国银监会决定适当调整和放宽农村金融市场金融机构准人政 策，于２００６年发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》。对于经济实力雄厚、民 间金融力量强大的广东省来说，在多元强化农业的支持与保护方面也毫 无疑问有着自己的优势。２００８—２０１３年广东省农村合作金融机构与新型 农村金融机构变化情况如图１所示。 从图１中可以看出，２００８—２０１３年期问，广东省农村合作金融机构 （包括商业银行、农村信用社和农村合作银行）个数呈现下降趋势，但 新型农村金融机构却保持增长势头。２００８年ｌ２月２６日，广东省首家村 镇银行——中山小榄村镇银行正式挂牌营业，揭开了广东省新型农村金 融机构的历史。在经历了五年的试探性改革后，广东省新型农村金融改 革步人快车道。截止２０１３年末，广东省共组建村镇银行３１家，资产总 额３８３亿元。２００９年小额贷款公司试点工作推行后，广东省小额贷款公 司依法成立，重点支持“三农”和小微企业金融服务。截止２０１３年末， 广东省小额贷款公司３７６家，注册资本５０８亿元，累计投放贷款２３０９亿 元，贷款余额４８０亿元。然而广东省农村资金互助社的试点工作推进却 十分缓慢。２０１４年２月７日，整整酝酿了六年的广东省首家农村资金互 助社——广州市增城福享资金互助合作社开业揭牌。早在２００７年，全 国首家农村资金互助社就已经在吉林成立。经过四个月的运营，增城福 享资金互助社吸纳了８１万股金，放出ｌ２笔互助金共计６３５万元，虽然 额度不大，但却为广东省“信用贷款”注人一股新的力量 ］。 图１ ２００８—２０１３年广东省 农村金融机构个数变化图 ・１５６・ ＵＳ ｅｓｓ 资料来源：２００８—２０１３年《广东省金融运行报告》。 注：此处指的是法人机构个数，而非营业网点；农村合作金融机构 包括农村商业银行、农村信用社、农村合作银行；新型农村金融机构包 括村镇银行、贷款公司和农村资金互助社，其中２０１１，２０１２和２０１３年 的数据仅指村镇银行。 （二）农村金融规模发展处于较低水平．信贷配给严重 本文借鉴田俊丽（２００６） 关于信贷配给的定义，结合２００３—２０１２ 年广东省农业贷款及第一产业贡献率变化情况（如图２所示），更为直 观地描述和分析广东省农村金融规模发展及信贷资金缺口问题。 图２ ２００３—２０１２年广东省农业贷款及第一产业贡献事变化图 数据来源：２００４—２０１３年《广东省统计年鉴》 注：由于２０１１年起统计年鉴不再提供农业贷款数据，因此２０１０— ２０１２年农业贷款及农业贷款占比数据根据往年数据规律推算而得。 从图２中可以看出，广东省第一产业对该地区经济发展的贡献率在 ２０１３—２０１２年期间，持续下降，到２０１２年仅为４．９９％。与此同时，广 东省农业贷款规模绝对量虽然逐年增加，但占全部贷款的比重却持续下 降，从２００４年的２．４６％降到２０１２年的１．１８％。这说明。广东省农村 金融规模一直处于较低水平。而且，广东省农业贷款比例一直以来都远 远低于第一产业对于广东省经济发展的贡献率，表明存在信贷配给现 象，通过计算，２０１３年信贷配给程度高达７６．３５％。因此，信贷配给 严重，农业金融发展水平较低，是造成广东省农村经济发展缓慢的原因 之一。 （三）多方举措，积极探索农村金融改革创新 ２０１２年７月２５日，中国人民银行、国家发改委等八部委联合印发 《广东省建设珠江三角洲金融改革创新综合试验区总体方案》。《方案》 特别提出在梅州市建设农村金融改革创新综合实验区，将广东省农村金 融改革创新上升为国家金融发展战略 】。随后，广东省明确部署在梅 州、云浮、清远等地开展“农村宅基地使用权、土地承包经营权抵押贷 款”等一系列创新试验。此外，在中国人民银行广州分行支持下，广东 省部分县市也推出了渔船、滩涂经营权抵质押贷款、林地抵押贷款、农 村青年创业贷款、农家女金钥匙创业贷款、贫困户扶贫贷款等农业贷款 模式。 ２０１４年１月，广东省农业厅联合农信社、人保财险广东分公司推出 “政银保”项目，以此为试点，逐步破解各级新型农业经营主体的金融 瓶颈问题。通过这种模式，可运用财政资金撬动金融资本，帮助符合贷 款条件的合作社免抵押获得贷款。２０１４年３月，由邮储银行广东省分行 设立的广东省首家农村金融综合服务站在广东南雄市帽子峰镇上龙村揭 牌成立 农村金融综合服务站成立后，附近村民足不出户，即可享受便 利的转账、手机充值、水电费代扣、医疗卫生、教育资金、新农保缴 费、公益事、Ｉ 缴赞、金融知识宣传、残破币兑换、零币兑换、反假币、 金融消费者投诉接报等方面金融服务功能，让农民群众获得更加便捷高 效的金融服务。 村投入受阻。 另外，农村社会信用体系建设是近年来广东省农村金融改革创新的 大亮点。广东省大部分县、市、区建立了县级征信中心并积极开展农 户信用档案建设丁作，通过信用评级来使农民获得贷款，如今梅州、湛 汀、云浮、中山等地已率先开展农村金融改革创新试验。 二、广东省农村金融发展存在的问题 一（一）农村金融供给主体单一，供求矛盾突出 由于各金融机构尤其是大型商业银行均不同程度地采取收缩政策， 农村金融分支机构网点大幅减少。自２００８年以来，广东省村镇银行、 小额贷款公司以及农村资金互助社等新型农村金融机构的试点范围不断 扩大，机构数量快速发展，但截止２０１３年末，广东省拥有３１家村镇银 行和３７６家小额贷款公司，在全国占比分别为２．９％和４．８％，这与 广东作为全国的经济大省地位很不相符。目前广东省农村金融供给服务 主体仍然以农村信用社、农村商业银行等农村合作金融机构为主。截至 ２０１３年末，广东省农合机构涉农贷款余额３６９５亿元，约占全省的 ５０％；支持小微企业贷款余额３１６２亿元，约占全省的３０％。其中，又 以农信社供给为主。经过一系列的改革，农信社在产权关系、历史包袱 以及管理制度等方面依然存在诸多突出问题，对整体服务水平产生不利 影响 。这种以农信社居于垄断地位的农村金融市场竞争不充分，影响 广东省农村金融的有序性和稳定性。另外，数据显示，２０１０年广东省农 业存贷比仅为２８％，也就是说，不足三成的农业存款转化为贷款为农村 经济发展服务，而其余的资金却流向城市。 （二）农村金融服务手段单一，适应性不足 目前．广东省面向农村市场的金融服务以传统的存贷业务为主，外 汇业务和中间业务非常少，而且在贷款业务中，抵押贷款是主要的信贷 方式，其次是担保贷款，而信用贷款相对较少。虽然广东省梅州、云 浮、清远等地相继开展“农村宅基地使用权、土地承包经营权抵押贷 款”，但却依然面临着一定的法律障碍，农地的登记、确权、颁证以及 估价都存在较大的困难。另外，农业抵御自然灾害和市场风险的能力本身就 比较薄弱，再加上广东省独特的地理位置，受季风、台风影响较大，导致农 户对农业保险有着十分强烈的需求。然而，广东省现有农业保险种类较少， 仅限于农村住房、能繁母猪、水稻、渔业、森林等五大类，大部分农作物品 种都没有列入基本保险目录，灾害性天气引起的损失风险没有办法获得对 冲。部分偏远地区出现金融“盲区”等现象依然普遍存在。 （三）农村金融生态环境脆弱，自我调节不足 法律、信用、政策等金融生态环境因素是影响农村金融市场有序和 平稳发展的重要保障 Ｊ。然而，目前农村金融法律体系还有待进一步完 善。比如，对新型农村金融机构及民间金融的管理尚无法可依；《物权 法》和《农村土地承包法》限制了以农村宅基地使用权和土地承包经 营权进行抵押的有效性；农村金融监管法律制度也存在缺位和越位的漏 洞。虽然农村社会信用体系是近年来广东省农村金融改革创新的一大亮 点，但也仅仅是部分县、市、区建立了县级征信中心，农户的征信还刚 刚起步，农村诚信教育和宣传Ｔ作仍滞后。另外，政府政策扶持不足也 负面影响广东省农村金融的发展。财政补贴与税收优惠保障度较低，风 险补偿更是欠缺，无法调动相关金融机构的积极性，导致社会资本向农 三、广东省农村金融发展路径选择 （一）以需求为导向，建立多元化、竞争性的农村金融体系 首先，现有的政策性银行、商业银行、农村信用社等农村金融机 构，根据自身的功能定位和市场情况，结合广东省各地区农业发展特 点，积极探索创新符合“三农”需求的、具有可操作性的金融产品和服 务；其次，继续推进农信社产权制度改革，积极推动条件成熟的农信社 改制为农村商业银行或农村合作银行，构建科学的法人治理结构和经营 机制。另外，适度放宽准入门槛，引导和规范民间资本进入农村金融市 场，大力发展新型农村金融机构。 （二）完善农村金融风险分散、分担与补偿机制 首先，扩大政策性涉农保险覆盖面。在提高农房、水稻、渔业、森 林等政策性保险覆盖面的基础上，逐步开展蔬菜、奶牛等补充保险项 耳，探索荔枝、椰子、香蕉等具有地方特色的涉农保险项目。结合现代 农业产业配套项目资金、优惠政策和金融服务项目共同推进涉农保险， 健全基层涉农保险协保体系建设，提高保险覆盖面和保障水平。其次， 设立涉农保险风险补偿基金。与一家保险公司合作试点开展涉农保险业 务，形成保险机构＋农户（＋公司）＋涉农保险风险补偿基金的涉农保 险模式。另外，积极探索由农民、农民专业合作组织、农业龙头企业建 立农业自保组织。 （三）全面优化农村金融生态环境 加强农村信用体系建设。整合有关部门和单位的信用信息，建设农 村信用信息数据库，集中处理授权查询，建立农户信用等级评定制度， 鼓励和支持涉农金融机构对守信农户、涉农企业实施优惠贷款利率、简 化贷款手续等激励措施；开展信用村镇评比工作，营造“守信光荣，失 信可耻”的良好信用氛围。同时，完善农村金融基础设施。支持银行机 构和第三方支付机构加快农村支付体系建设，通过安装电话ＰＯＳ机、设 立助农取款点等方式，实现每一个行政村金融服务全覆盖，解决农村金 融服务空白问题；大力推广银行卡支付、手机支付、网络支付等现代支 付工具。增加投放各类资助金融服务终端设备，将存取款一体机等设备 布设到镇和行政村。另外，还需进一步健全和完善金融及其相关法律体 系，加大执法力度，提高司法效率。（作者单位：增城市财政局） 参考文献 ［１］ 中国人民银行广州分行农村金融深化与发展课题组．广东省农村 金融深化与发展的路径和对策研究［Ｊ］．南方金融，２０１０，（６）： 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