银行微小企业贷款问题分析 肖敏 摘要：随着世界经济的发展，各行各业都有了实质性的变动。自上世纪７Ｏ年代以来，小微经济经历了深刻的变革，这些变革广泛涉 及运营理念、经营主体、以及经营方式等各方面。这些变革，极大地拓展了小微金融的发展空１＇７，带来了小微金融的变革。在经济的发展 中，众多银行设立了小微企业贷款这一产品，并在不断地探索、发展中使其更加完善、成熟。本文就国内某银行小微企业贷款产品发展过 程，针对于所发现的某些问题进行论证。 关键词：经济；小微金融；贷款；问题分析 一、绪论 小微企业是拉动国民经济增长，推动社会发展，解决就业问题的主 要力量。据网络数据，随着国家针对小微企业一系列优惠政策的出台和 ２０１３年１月起小企业会计准则的即将实施，小微企业的发展越来越受到 政府和社会的广泛关注。由于小微企业规模小、自有资本少、可供抵押 资产少、抗市场风险能力弱及信用等级偏低等原因，银行不愿冒险放 贷。如何破解小微企业融资难的问题已经引起各方关注。 二、权责分布不规范 说到权责分布，这个问题就比较普遍，权力的集中与发放不管在哪 个行业都是一个大难题，据我所知至今还没有一个完美的权力分布体 系。在小微企业贷款部门工作期间，我所见到的是贷款审批部门与放款 部门是在同属一个分支机构里的，以部门主管为分支机构最高领导，这 就导致了贷款的审批与发放都在同一个领导的监督中，说得直接点就是 都在部门主管的控制中。一开始这样安排也有他的道理，首先则是有关 人员成本方面的考虑，成本需得控制在一个合理的范围内才能让公司或 者机构正常运营，所以这是一个不能避免的问题；其次则是工作效率上 的考虑，小微企业贷款的特点之一就是速度快，这个速度快是指贷款审 批以及放款的速度，现在各个商业银行推出的小微贷款产品广告都是突 出速度快，为了配合产品特点便进行了如此的人员配置。时间一长就体 现出弊端，贷款审批和贷款发放在同一负责人监管下，就会导致权利过 度集中，这为某些不良行为提供了便利通道，最严重的可能导致机构内 部人员与外部勾结进行骗贷，随时会让公司或机构承受巨大的损失。 对于权责分配过于集中的解决办法，简单来说就是权利分散。这个 分散却不是那么简单的，根据工作中所受到的启发，个人认为可以借鉴 某些部门开设一个放款集中中心，将管辖区域分成几个大的片区，每个 片区设置一个后台集中中心，设置一位集中中心主管，主管之下则是原 本分散于该片区的其他后台人员。主管拥有管理集中中心各种事宜的权 力，最主要是拥有监管贷款发放的权利，这样一来贷款审批和贷款发放 的监管权利就区分开来，大大降低了不良贷款行为发生的几率，在内部 提高了所批贷款的质量；而且在人员成本方面也没有增加太多的负担， 只是将原本分散的后台人员集中到一起，而且集中中心在将后台人员集 中后反而能提升工作效率，原本每个分点所办理业务在集中中心可以进 行集中分配后统一处理，这样就节省了时间，提高了效率。个人觉得设 置集中中心可以较为合理的分配权力，提升了风险控制与合规控制的 质量。 三、放贷后监控不到位 贷后管理是很多商业银行的在信贷管理上的薄弱环节。一方面，是 因为很多经营机构和信贷人员普遍存在着“重贷轻管”的思想，粗放 经营，以规模取胜，或疏于管理，流于形式。另一方面，传统商业银行 贷后管理的模式是“面面俱到”的，包括借款人经营活动情况、财务 状况、非财务因素、担保情况等。而一般商业银行规定，贷后管理的第 一责任人是管户客户经理，客户经理既是信贷营销人员，又是信贷管理 人员，角色本身就存在着混淆。再加上客户经理随着管户数量的增多， 平时要完成营销任务，承担五级分类和各种临时性的检查任务，慢慢会 发现按照制度要求的时间去进行“面面俱到”式的贷后检查几乎是 “不可能完成的任务”，因此最后的结果就是管户客户经理“偷工减 料”，贷后管理质量下降。商业银行重贷轻管的现象，往往把原因都归 罪于基层机构客户经理不执行制度，而很少从商业银行制度本身的合理 性去找原因。 应对方法：１．加强贷后资金动向监控，制定风险应急处理方案， 及时建立信贷退出机制。银行可以要求企业提供他行对账单和相应的划 款凭证，从而进一步跟踪资金的走向，同时注意企业资金的回笼速度以 及回笼资金的用途。首先耍确定企业贷款中风险较大且将给银行信贷带 来较大损失的业务，以及损失的大小及程度；其次，要有分散风险的业 务计划以及应对突发事件的应急措施、应急方案。信贷退出应把握适度 的原则，考虑到成本、风险最小化，对于每一笔信贷业务，应在公平效 率的前提下，权衡信贷退出的成本和效益，使成本达到最小化，效益达 到最大化。 ２、分岗管理。分岗管理是传统贷后管理的一种颠覆，也是贷后精 细化管理的一种体现。商业银行的管户客户经理虽然仍然有贷后管理的 责任，并承担风险的最终责任，但分岗管理后，其日常的贷后管理工作 有专门的贷后管理岗承担，体现了商业银行风险管理“制约与专业” 的发展趋势。贷后管理岗与管户客户经理形成制约，并形成专业化的体 系和专业能力，这必将大大提高商业银行的贷后管理能力。 四、结论 小微企业在拉升国民生产总值、增进就业、增强市场活力以及促进 国民经济发展上的作用越来越重要。然而由于我国的市场经济起步较 晚，造成了我国小微企业发展历史也极其短暂，小微企业在国民经济中 占有的比例相对国外发达国家来说还有一定的差距。但是可喜的是政府 已经看到了小微企业的发展潜力与发展作用，并且开始加大了对小微企 业的扶持力度。同时整个社会上也逐渐呈现一种积极的态度。 小微企业的信贷风险管控不仅仅要依靠银行，还要企业、政府、市 场共同努力，打造一个良好的信贷环境，通过四方对政策、体制和制度 的建立和完善，为小微企业的融资创造良好的条件，促进小微企业的健 康、持续、快速发展，从而带动我国国民经济的发展。（作者单位：广 东工业大学华立学院） 参考文献： ［１］ 乔瑞．金融机构对民营企业融资现状调查．合作经济和科技。 ２ＯｌＯ，３８６，９６—９７． ［２］ 李卫东．银行视角下的中小企业融资问题研宛．青海金融，２ＯｌＯ ．１．３６—４Ｏ． ［３］ 邱傻如，金广荣．商业银行授信业务［Ｍ］．北京：中国金融出 版社，２０ｏ９． ［４］ 农高俭．小微企业信贷风险管控研究［Ｊ］．区域金融研究， ２ｏ１３（４）． ［５］ 刘宁，闰震，张红霞．关于银行小企业信贷业务风险控制的思 考［Ｊ］．东方企业文化，２ｏ１３，（１）：８３． ＢｕｓＩｎ商ＯＳｓＩ．＂１７＂１・
