The Fiscal and Taxation Financial 【财税金融】10下 2016年 第30期（总第548期）我国商业银行个人金融业务的拓展分析马钰翔（长春科技学院，吉林 长春 130600）摘 要：本文在分析商业银行个人金融业务的种类与特征的基础上，探讨和研究我国商业银行个人金融业务存在的问题，并提出我国商业银行发展个人金融业务的对策，加快商业银行个人金融业务的快速发展，壮大商业银行整体实力。关键词：商业银行；个人金融；发展对策中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2016）30-0039-01随着金融领域对外开放的深入，我国商业银行的发展也面临着威胁和挑战。因此，加强我国商业银行个人金融业务拓展研究势在必行，对加快商业银行个人金融业务的快速发展，提高商业银行竞争力具有重要意义。有真正满足客户对个人金融业务的需求。[3]3.个人金融产品创新不足，个人理财有待增强随着社会经济的发展，人们对个人金融产品的需求趋于多样化与多元化，这就需要商业银行根据市场需求不断调整和创新个人金融产品，打造个人金融品牌，增强市场竞争力。目前，我国个人理财发展缓慢，个人理财内容僵化，缺乏灵活性，不能依据客户的需求进行定制服务和咨询，而且个人理财师队伍落后，缺乏高素质、专业的个人理财师，严重影响了商业银行个人金融业务的开展。一、商业银行个人金融业务的种类与特征1.商业银行个人金融业务的种类依据商业银行负债情况，可以把个人金融业务分为资产类、负债类和中间类三大类，然而随着市场的不断发展，个人金融业务不断推陈出新，打破了原有的传统界限，例如个人信托、财务咨询和证券经纪等金融业务。资产类业务主要是对客户进行贷款与融资，例如住房、车辆等贷款；负债类业务主要是对客户提供存款或非存款的负债业务，由于人们收入的不断增加，我国商业银行负债类业务发展迅速，向客户提供定期、活期等灵活的存储业务；中间类业务主要是商业银行以信用中介的身份，向客户提供各类的金融服务，并收取一定的中间手续费，包括理财、信托等等。[1]2.商业银行个人金融业务的特征个人金融业务具有种类多样、内容广泛和持续性的特征。随着人们可自由支配收入的增加，对个人金融业务需求越来越大，并且需求呈现个性化方向发展，这就要求商业银行转变观念，创新金融产品，服务范围、服务渠道不断拓展，最大限度满足客户需求。[2]个人金融业务面对广大的人民群众，人们的日常生活与银行建立了密切的关系，且业务涵盖了人们生活的方方面面，当客户在银行开通账户后，会长时间甚至终身使用，具有可持续的特征，这就要求银行提供优质服务，维护好客户关系。三、我国商业银行发展个人金融业务的对策1.实施差异化战略，开展个性化金融服务商业银行要针对不同的客户细化市场，依据不同的客户需求提供差异化的个性化金融产品和服务，进一步提高商业银行的个人金融业务效率，提高客户满意度。可把客户分为普通、优质和贵宾级三个层次。针对普通用户提供便捷、及时的服务；优质用户知识水平高，财富实力增长迅速，是银行争取的对象；贵宾用户实力雄厚，交易频繁，个人金融产品需求高，这就需要银行为其提供理财、信托以及投资等多样化、个性化的金融服务。2.构建以个人理财为核心的产品体系传统的个人金融产品已无法满足人们的金融业务需求，需要推陈出新个人金融业务产品，构建以个人理财为核心的产品体系。各大商业银行在发展银行卡业务的基础上，整合个人金融产品，适应客户的多样化和多元化需求，并借鉴国外的先进经验，在开发新的金融产品的同时，更要做好后期服务，增强商业银行产品和自身的竞争力。3.提高银行客户关系管理能力由于商业银行个人金融业务涉及人数多，且变动性大，这给商业银行在维护客户关系方面提出了更高的要求。随着现代信息技术的快速发展，用于银行业务的客户数据库、信息分析技术等日益成熟，需要商业银行高度重视现代信息技术的利用，特别是客户关系管理系统的运用，与客户拉近关系，实施差异化营销，为银行个人金融业务增添活力。参考文献：[1]杨永刚.我国商业银行的个人金融业务问题研究[J].现代商业,2016(5):69.[2]乌兰,张更庆.我国商业银行个人金融业务存在的问题及发展策略研究[J].内蒙古科技与经济,2013(16):18.[3]靳立明.论我国商业银行个人金融业务的拓展[J].天津经济,2010(12):36. （责任编辑：陈丽敏）二、我国商业银行个人金融业务存在的问题1.各大商业银行在个人金融产品方面类型相似度高通过分析我国工商、农行、建设等商业银行的个人金融产品，在个人储蓄、零售贷款、银行卡、外汇、中间业务和电子银行方面，虽然产品种类多达几十种，但是个人金融产品类型和种类相似度高，出现了同质化现象，从侧面也说明我国各大商业银行在个人金融产品方面的设计和创新能力较弱，不能满足人们多样的个性化产品需求。2.商业银行在个人金融业务发展上缺乏有效的营销策划目前，许多商业银行还存在落后认识，市场营销薄弱，没有真正做到以客户的需求为主，对个人金融业务重视程度较弱，存在重公轻私的传统观念，而且在进行营销的过程中，简单地把推销看成营销，方式方法单一，没有进行市场定位和调研，更缺乏统一的规划和策划，致使营销效果较弱，没收稿日期：2016-10-08作者简介：马钰翔（1996-），男，山东临沂人，在读本科生。研究方向：金融。３９ＣＨＩＮＥＳＥ ＆ ＦＯＲＥＩＧＮ ＥＮＴＲＥＰＲＥＮＥＵＲＳ
