维普资讯 http://www.cqvip.com 我们正处在一个信息化、网络化的时代，网络革命给整 个社会经济带来了新的机遇和挑战，金融业也不例外。１９９５ 并互相联接，交易在当地服务器完成，数据通过银行内部网 络传到总行，总行将相关数据进行处理后再传至其它分支机 构，从而完成整个交易过程。第一种模式以中国银行、工商银 年月ｌ０月，随着首家网络银行——美国安全第一网络银行 的诞生，一种全新的银行模式出现在世人的面前，并对传统 金融业产生了前所未有的冲击。银行步入了网络化新时代。 那么，究竟什么是网上银行呢？网上银行就是指采用互 联网数字通信技术，以互联网作为基础的交易平台和服务渠 行和中信实业银行为代表；第二种模式则是以招商银行、建 设银行为代表。 自１９９６年招商银行率先在国内推出了“一网通”，并逐 步向公司和个人提供信息查询、银企对帐、代发工资、网上购 物等金融业务以来，目前国内已有不少银行推出了网上银行 业务。但与发达国家相比，我国网络银行目前仍处在初级阶 道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行或金融 机构。它打破了传统商业银行的结构和运行模式，突破了时 间和空间的限制，能够为客户提供电子化、标准化的服务。具 体包括公共信息发布、客户咨询投诉、帐务查询勾对、申请和 挂失、网上支付功能等。 １．网络银行在我国的发展现状 网络银行目前有两种形式：一种是完全依赖于互联网技 段，业务处理模式仍然模拟手工方式，距离国际商业银行利 用信息技术改造银行业务处理流程，再创银行金融新声品， 以及进一步将信息技术引入经营决策，解决市场开发和客户 问题的现时水平，还相差很远。特别是对为数众多的地方性 中小商业银行而言，其差距就更大。 ２．中小商业银行发展网络银行的紧迫性和现实性 目前，中国已经加入ＷＴＯ，信息化建设水平的竞争将是 中国银行业面临的最先冲击，网上银行业务将成为市场竞争 的真正意义上的分水岭。我国中小商业银行将主要面临四个 方面的严峻挑战。 络 艮 术发展起来的全新电子银行，这类银行的特点是所有的业务 都依靠互联网来进行，它没有分支银行或自己的自动柜员 机，仅以网络作为交易媒介。如上文提到的美国安全第一网 络银行。另一种则是在现有的商业银行业务基础上发展起来 的，把银行业务延伸运用到互联网上，开设新的电子服务窗 口。目前我国开办的网上银行业务都属于后一种。我国尚无 前一种意义上的纯网络银行。 从技术角度看，目前我国网络银行采用的技术模式有两 种：一种是由总行统一提供一个网址，所有交易业务均由总 行的服务器来完成；另一种则是各分行均设有自己的网址， 其一是外资银行。由于网络金融服务打破了传统金融业 的地域限制，而且在全球化的背景下，网络可以十分容易地 进行不同语言之间的转换，加入ＷＴＯ后，强大的外资金融机 构根本无需再在中国境内大规模设立传统的分支机构，只需 通过开展网上金融服务，就能够吸引相当大的客户群体。同 网 小商业 宛新文 ２００２年攀ｓ鹈２９ 丽———～一一 一～ 维普资讯 http://www.cqvip.com 是计算机的硬件、软件及一定的资本投入，不需要大量的土 地、资金、人力和物力，所以相比之下，开办一个网上银行的 成本要低得多，而且因为方便快捷，其数量的增长也会十分 迅速，从而成为未来银行业最重要的一个组成部分。网络银 行的出现，彻底改变了以资产规模、网点数量论英雄的传统， 改变了只有“金融恐龙”才能垄断银行业务的历史。因此，中 小商业银行通过发展网络银行，可以在少增加甚至不增加机 构网点和人员前提下，迅速扩大经营规模，增强资金实力，为 进一步战胜大型的商业银行提供了可能。 网络银行另一个显著的特点是它打破了传统商业银行 的机构与运行模式，是一个建立在互联网平台之上的虚拟银 行柜台，其传统业务的差异性很小，但对客户个体而言，可以 利用网络和数据库技术为他们提供周到的个性化服务。因此 中小银行如果能在网络银行业务中突出自己的特色化服务， 就能吸引和巩固客户，就能在与其他银行的竞争中取得优 势。 在我国中小商业银行发展网络银行的过程中，一个典型 的成功例子就是招商银行。招商银行过去只不过是一个地方 性的中小商业银行，其地位与国有大商业银行根本无法相提 并论。然而，现在的招商银行，目前不仅是我国最早提供网上 业务服务的银行，而且还是国内商业银行中提供网上银行业 务种类最多、服务地区范围最广的银行。招商银行也因此大 大提高了它的核心竞争力，在同行业中的地位取得了令人瞩 目的上升。 ３．存在的问题及相关对策 我国目前发展网络银行还存在不少问题。例如消费者信 心不足、网络安全较差、技术水平低、相关法律和业务标准滞 后，以及整个社会网络基础设施建设落后等等。就我国中小 商业银行而言，除了不可避免存在这些共性的问题外，在发 展中还面Ｉ临着一些特殊的问题： 一是认识的问题 对我国的中小商业银行来说，网络银行是个新生的事 物。人们在面对一个新生事物时，最大的障碍往往不是技术 而是观念。我国中小商业银行由于自身条件的限制，很容易 存在一种认识误区：即使暂时不介入网络银行业务，对业务 的影响可能不会很大。其实，由于网络经济的开放性，决定了 任何金融机构都不可能置身于事外。基于互联网的网络银行 彻底打破了传统金融业的地域限制，实力雄厚的大金融机构 完全可以依托因特网在全球范围内迅速地、全天候地拓展网 络金融服务，争夺市场，任何中小金融机构都无法逃避。对此 一定要有清醒的认识。 二是人才的问题 网络银行的建设，需要一批既掌握计算机技术、网络技 术，又掌握金融业务实务和金融管理知识的复合型人才。对 于我国中小银行来说，由于历史短、计算机网络建设经验少， 相关人才储备明显不足。特别是加入ＷＴＯ后，还要面｝临着巨 维普资讯 http://www.cqvip.com 大的人才流失的风险。因为外资银行进入后，首先和我国银 展思路，未雨绸缪，抢占先机。 行展开的必定是人才的竞争，对于身处一隅的广大中小商业 第二，合理选择网络银行发展的模式。我国中，ｊ、商业银 银行来说，由于管理机制、人才机制和激励机制等种种原因， 行在网络银行建设过程中，可以借鉴发达国家和国有大商业 面对外资银行乃至国有大商业银行的人才竞争，是很难留住 银行已经取得的经验和教训，多走捷径，免走或少走弯路：到 人才的。没有一批高素质的人才，我国中小商业银行的现代 目前为止，我国基本上是在现有的银行业务基础上提供网上 化建设将是一句空话。 服务的模式来发展网络银行的，尚未出现完全依赖于国际互 三是风险的问题 联网而设立的纯网络银行。考虑到网络银行技术的发展是一 开展网络银行业务，一方面有着广阔的发展前景，另一 个日臻完善的渐进过程以及我国的国情，我国中小商业银行 方面在我国的现实条件下，也蕴藏巨大的风险。由于我国目 应以在现有的银行业务基础上发展网上银行业务为发展的 前还存在着网络银行相关的政策、法规、标准尚未制定，社会 主要模式。 信用体系不健全等不利因素，中小商业银行超前去建立一套 第三，应根据自身的资金实力和环境条件，整体规划，分 完善的网络银行业务体系，是冒很大风险的。而规模偏小使 步分阶段地实施。所采用的网络银行解决方案，必须要具有 得我国中小商业银行根本没有足够的能力来承担这个风 良好的实用性、可移植性和升级能力。对有的项目，可采用技 险。 术外包或与其他单位开展战略联盟等形式合作，以取得优 四是资金制约的问题 势。 在网络银行的建设过程中，有时候为抢占有利时机，需 第四，中小商业银行要根据自身的特点，准确定位，强调 要资金较大规模地一次性地投入，而我国中小商业银行的资 金融服务的特色化。充分利用数据库技术，对每一个客户的 金实力无法与外资银行和国有大商业银行相比，从而在竞争 业务的数据库记录进行详细的分析和推理，预测其行为，提 中处于劣势。 高服务水平，这样做同时也可以帮助银行正确决策、减少风 我国中小商业银行在推进网络银行业务时应特别注意 险。 以下几点： 第五，加强人才的培训，选拔优秀人才进入决策层和管 第一，更新观念。要认识到网络银行服务已经逐步成为 理层，提高人才的福利待遇，调动他们的工作积极性。对于真 所有银行必须提供的最重要的金融服务手段，主动适应网络 正优秀的人才要舍得花财力留住，为竞争作好组织准备。 经济时代新市场环境的改变，及时调整自身的经营战略和发 （作者单位：安徽大学） （上接第２８页）技术外，还积极引进国内外先 另外，该公司还在一些装置上应用了许 发挥才干营造一个良好的环境，以保持企业 进适用的专利技术：①引进黄石节能设备总 多小的专利产品或高新技术产品，这些技术、 持续的技术创新能力。主要的优惠政策有：① 厂专利设备及技术，将公司原有固定床燃煤 产品虽然不起眼，但对装置的安全稳定运行 在专利工作管理办法中，严格执行 一奖两 锅炉和重油燃烧热风炉改造为流化床燃煤锅 都起到了很好的作用。 酬”制度，并加大利益分配和奖励的力度；② 炉，大大提高了煤的利用率，煤渣残碳量降到 ４、加强专利信息的利用工作 工资考核向科技人员倾斜；③对大中专院校 ３％，并且可综合利用。每年可直接节约资金 公司专利工作办公室为专利信息收集和 毕业生加薪，并拉大档次；④对公司重大技术 ５００余万元，经济效益显著。②硫酸车间千吸 反馈部门的地位得到加强。公司规定：在公司 创新项目进行公开、公平、公正地技术招标； 岗位浓硫酸管道原采用铸铁管，由于温度较 进行重大技术创新项目立项时，必须附专利 ⑤设立公司总工程师奖励基金，用于奖励当 高，腐蚀通漏现象严重，从而导致系统开车率 检索报告或查新报告（此报告由专利工作办 年在企业技术创新活动中的先进个人；⑥公 偏低。公司经充分论证后，大胆引用兰州兴业 公室提供）；项目负责人在与公司签订。四定” 司每年重奖有突出贡献的科技工作者等等。 公司专利技术。长输浓硫酸管道的阳极保护 合同时，必须就其研究、开发思路提供相应的 企业要在竞争中立于不败之地，就必须 防腐方法’，每年节约３Ｏ余万元，且大大提高 专利检索报告或查新报告（此报告由项目负 掌握竞争的优势，而最根本的优势是技术的 了系统开车率，减轻了工人操作维修难度。③ 责人或由项目负责人委托专利工作办公室提 优势。要保持技术的优势，不仅要重视开发新 硫酸车同控制岗位使用的二次仪表，由于技 供）。目的是提高研究开发起点，避免低水平 技术，不断创新，而且还要善于保护新技术的 术落后，故障率高。给操作和生产带来诸多不 重复研究，避免侵犯他人专利权的现象发 优势，即通过申请专利来获取承认和保护。安 便，针对这一情况，公司引用英国欧陆公司的 生。 徽六国化工股份有限公司正是认识到了专利 专利技术ＮＥＴＷ０ＲＫ６Ｏ０ｏＤｃｓ集散系统来替 ５．加大利益分配和奖励力度。形成有效 工作的重要性，并将这一认识付诸于生产实 代常规二次仪表，软硬件投资３３万元。通过 的竞争激励机制 践中，从而使得企业的市场竞争力不断攀升， 改造，每年可节约直接维修费用１１．９万元， 几年来，公司先后出台了一系列的优惠 经济效益明显提高。 并且减轻工人的劳动强度，增加了产品的稳 政策，积极创造条件，用事业留人，用感情留 （作者单位：安徽六国化工股份有限 定性、可靠性。 人，力所能及地为技术人员提高待遇，为他们 公司） ２｛／０２荦霉ｓ错３１